Politika

[mimi]

Ott nem, de amikor letetted a jogosítványt, akkor ott a rossz dolgok is előkerültek, ha máshol nem, de az elsősegély tanfolyamon biztosan.

Tessék, az autóhoz le kell tenni a jogosítványt, hitelt meg boldog-boldogtalan vett fel minimális ismeretek nélkül.

[asimov]

A kezdet kezdete alatt mit értesz? Mert 2009-2010 óta valóban vannak kiadványok, elemzések már, de előtte nem nagyon emelték ki az árfolyamkockázatot.
Nem tudom melyik bank szerződését nézted, de pl. az E betűs bankcsoporthoz tartozó leasing csoport szerződésében nincs leírva az árfolyamkockázat. A szerződések, amiket kiadtak, egy A4-es lap.

Róna Péter legelőszőr 2005-ben szólalt fel ezügyben, méghozzá eléggé drisztikus módon, csak hát a dev-hiteles reklámkampányok jóval erősebbek voltak. Erre azért emékszem, mert abban az évben kellett csőtőrés miatt "újraépíteni" a fürdőszobát, itthon. Állambácsi sem nagyon erőlkodott figyelmeztetni, mert mindenkinek jó volt a dev-hitelekkel felpörgetett gazdaság.
Egy A4-es lap? Ez csak vicc, ugye? Legutóbb 9 (kilenc!) oldalas dev alapú lakáshitel szerződést nézegettem, kiváncsiságból. Volt benne jó sok apróbetű, az tény. A megfelelő fejezetekből egyértelműen kiderült az, hogy Ft-ban folyósított, deviza alapú hitelről van szó, valamint az árfolyamkockázatból adódó követklezményeket a hitelfelvevő viseli. Jellemző amúgy: a hitel felvevőjének én mutattam meg ezeket a szakaszokat, mert őmaga sosem olvasta el a teljes szerződést.
Ahogy most is, akkoriban is ki lehetett kérni szerződésmintát a pénzintézetektől.

Az alábbi a szakaszt most másoltam ki egy találomra kiválasztott hitelszolgáltató szabadon letölthető, hat oldalas autófinanszírozási hitelszerződés mintájából:

"Deviza alapú finanszírozás esetén a törlesztőrészletek forintban fizetendő összege a devizanem árfolyam és a deviza kamat alakulásától függően változhat.
Ennek jelentős kockázata abban rejlik, hogy a forint leértékelődése nemcsak az esedékes törlesztőrészletek növekedését eredményezi, de a teljes hátralévő tőketartozást is növeli. A Hitelszerződés lejárat előtti megszűnése, vagy módosulása esetén a teljes hátralévő tőketartozást érintő árfolyam-különbözet egy összegben esedékessé válik. Az Adós kijelenti, hogy tudatában van a deviza alapú finanszírozás fokozott kockázatának, s vállalja ennek következményeit."

Ha ez nem figyelmeztetés, akkor semmi nem az.

Ne haragudj meg, de ez úgy ahogy van, hülyeség. Akkor minek kértek be mindenféle jövedelemigazolási papírokat? Mi köze volt akkor hozzá, hogy mennyi a lakás rezsije, egyéb kiadások? Sokszor még számlákat is kértek? Autó esetében meg életszerűtlen, hogy az legyen a fedezet, hiszen annak az értéke folyamatosan csökken.

Azért, mert PSZÁF rendelet kötelezte hitelképességi felülviszgálatra a pénzintézeteket. Ennek két oka volt: egyrészt, többszörös személyazonossági ellenőrzés, másrészt a nyilvánvalóan fizetésképtelenek azért kiestek a rostán.
Az autóval amúgy érzékeny pontra tapintottál rá, ugyanis az autó esetleges lefoglalása esetén, csak a későbbi árverésen befolyt összeggel csökken a tartozás, a különbözet továbbra is behajtható adósságként jelentkezik. Háznál tudtommal ugyanez a helyzet. (BAR lista, stb.)

Ez egyáltalán nem igaz. Vállalkozók és cégek körében igenis nagyrészt mindent hitelből finanszíroznak, azt is, amit megengedhetne magának. Mégpedig azért, mert a hiteltörlesztés adó csökkentő, jelentősen tudja mérsékelni a bevétel és a nyereség után fizetendő adót.

A vállakozói szférát hagyjuk ebből ki, mert az -ahogy utalsz is erre- a magánszemélyekhez képest sokkal több mozgástérrel rendelkeznek és merőben más jogi szabályozás vonatkozik rájuk. Én kizárólag magánszemélyekre vonatkoztatva írtam a hitelekről.

Jómódúak keretében is népszerű a hitel, mégpedig azért, mert ha készpénzben fizetsz nagyobb összeget, azt bizony szemrevételezi az adóhatóság, könnyen jöhet egy adóellenőrzés, vagyonosodási vizsgálat. A hatóság meg ugye csak akkor nem talál valami hibát, ha nem akar.

Ez megint másik történet. Az elúszott dev-hitelesekről és a pénzintézetekről beszélgetünk, legalábbis szerintem.

[mlaszlo]

devizaárfolyamok és a különböző bankokat érintő extra adókkal együtt se hiszem, hogy megduplázódott volna a havi törlesztő összeg.

Könnyen lehet dupla törlesztő részlet. Ha 2007-es évet nézzük, akkor 140.-Ft körül volt a svájci frank. Ha akkor vettél fel hitelt, akkor lehet, hogy pl. 135.-Ft-tal számoltak, mert ugye már ott is volt egy játék a bank részéről, hogy vételi árfolyamon számolt. Most 242.-Ft körül van az árfolyam, de a bankok nem ezzel számolnak, hanem eladásin, azon belül is többnyire számlakonverziós árfolyammal, ami még magasabb, tehát kb. 250-252.-Ft-tal. Ez már 86%-os törlesztőrészlet emelkedést jelent, ha a bank még tesz rá plusz költségeket (befizetési díj, számlavezetési díj, stb.), akkor tovább emelkedhet.

[mlaszlo]

Azért, mert nem devizahitelről (ilyet tudtommal csak vállalkozások, cégek vehettek fel) hanem deviza alapú Forint hitelről beszélnünk. Ez az egy szó nagyon nagy különbségeket takar.
Devizahitelnél devizát kapsz és devizában is törlesztesz.
Devizaalapú hitelnél, devizaeladásból származó Ft-ot kapsz és természetesen Ft-ban is törlesztesz.
Én nem tudok olyan deviza alapú hitelről, ahol az adós devizát kapott kézhez.

...További kérdés, hogy ha devizahitelről van szó, akkor miért is nem jó a banknak, ha pl. devizában törlesztesz? Elvileg a hitelfelvételkor ő devizát adott el az ügyfélnek, akkor most miért is kell mégis forinthoz ragaszkodni, ráadásul a saját jó magas árfolyamukon?

Ez is egy érdekes pont, tulajdonképpen játék a szavakkal, mert magán a szerződésen többnyire csak a hitel szó és devizanem szerepel. Az hogy devizahitel vagy deviza alapú hitel, többnyire nincs kiemelve.
Továbbá kérdés, hogy egyáltalán deviza alapú esetén volt-e deviza mögötte, vagy csak ráfogták. Ezzel ugyanis a bankok el se tudnak számolni.

[mlaszlo]

Az árfolyamkockázatról már a kezdet kezdetén is -ráadásul a királyi tv-ben- sok műsorban -még a fél 8-as Hiradóban is- sok-sok órán át pofáztak hozzáértők. (Legtöbbször Róna Péter hallatta a hangját ezügyben)
A bankok igenis felhívták a figyelmet az árfolyamkockázatra: ami dev.-hiteles szerződést láttam, abban mindben benne volt az árfolyamkockázatot részletező szakasz, csak hát a ősemberi módon gondolkodó átlagmagyar a szerződések első és utolsó oldalát olvassa csak el (mert itt kell aláírni) és ezen felűl a lakosság 70% -ka amúgyis funkcionális analfabéta. Nekik hiába is magyaráznál bármit.
Miért nem voltak szigorú, hitelképességi viszgálatok.... pofonegyszerű a válasz: a dev-hitel hitel fedezete nem az adós jövedelme, hanem a később felépített ház, illetve megvásárolt autó volt. Tehát az adós jövedelmén nem volt mit vizsgálni a hitelkihelyező pénzintézetnek (vagy közvetítőnek) de ez is benne van a dev-hiteles szerződésekben.

Amúgy meg, a hiteltörlesztési képesség miatt elutasított (még mindíg) ősember mentalitású honfitársaink ott helyben rágyújtották volna a bankokra a épületet azért, mert "a gazdag kap hitelt, a szegény meg nem." Effelől kétségem sincsen. A pézintézetek csak alkalmazkodtak a hazai, igen csóró életszínvonalhoz.
A nagy dilemma itt az, hogy a jómódúnak nemigen van szüksége hitelekre. A hitelek és kölcsönök mindíg is a megtakarítani képtelen, alacsonyjövedelmű tömegek igényeinek a kiszolgálására léteztek.

A dev-hiteles bedőlések nagy többségében (tessék utánaolvasni) nem a törlesztőrészlet emelkedése a gond, hanem az, hogy az adós a válság miatt elveszette az állását/jövedelmét. (tehát az eredeti törleszőt sem tudná fizetni.)
Az más kérdés, hogy a kormány, tehetetlenségében (hol vannak a beigért munkahelyek/versenyképes fizetések?) nagyon ügyes kommunikációval a pénzintézetekre igyekszik terhelni a dolgot, de ennek lassan vége, lásd a Kúria legutóbbi nem döntését, valamint a végűl kormányszinten visszavont, önkormányzatoktól átvállalt hitelekre vonatkozó 7%-kos különadót.
Utóbbiról már az átvállalás idején is írtam: egy önkormányzat dönthet úgy, hogy nem fizeti a hitelét (ez a nemzetközi pénzpiacokat és hitelminősitőket is abszolúte hidegen hagyja) , de az állam nem, mert az államcsődöt jelent.
Ezzel a ténnyel -hal istennek- még a "elefánt a porcelánboltban" mentalitású kormányunk sem mer szembeszállni.

Magyarul: elért a kormány egy nagyon komolyan veendő (így írjuk ezt a szót?) határvonalat a dev-hitelekkel, pénzügyi rendszerrel, pénzintézetekkel kapcsolatban, amire már nemzetközi pénzügyi világ is sasszemekkel figyel, illetve hiperérzékenyen reagál.

A kezdet kezdete alatt mit értesz? Mert 2009-2010 óta valóban vannak kiadványok, elemzések már, de előtte nem nagyon emelték ki az árfolyamkockázatot.
Nem tudom melyik bank szerződését nézted, de pl. az E betűs bankcsoporthoz tartozó leasing csoport szerződésében nincs leírva az árfolyamkockázat. A szerződések, amiket kiadtak, egy A4-es lap.

Miért nem voltak szigorú, hitelképességi viszgálatok.... pofonegyszerű a válasz: a dev-hitel hitel fedezete nem az adós jövedelme, hanem a később felépített ház, illetve megvásárolt autó volt. Tehát az adós jövedelmén nem volt mit vizsgálni a hitelkihelyező pénzintézetnek (vagy közvetítőnek) de ez is benne van a dev-hiteles szerződésekben.

Ne haragudj meg, de ez úgy ahogy van, hülyeség. Akkor minek kértek be mindenféle jövedelemigazolási papírokat? Mi köze volt akkor hozzá, hogy mennyi a lakás rezsije, egyéb kiadások? Sokszor még számlákat is kértek? Autó esetében meg életszerűtlen, hogy az legyen a fedezet, hiszen annak az értéke folyamatosan csökken.

A nagy dilemma itt az, hogy a jómódúnak nemigen van szüksége hitelekre. A hitelek és kölcsönök mindíg is a megtakarítani képtelen, alacsonyjövedelmű tömegek igényeinek a kiszolgálására léteztek.
Ez egyáltalán nem igaz. Vállalkozók és cégek körében igenis nagyrészt mindent hitelből finanszíroznak, azt is, amit megengedhetne magának. Mégpedig azért, mert a hiteltörlesztés adó csökkentő, jelentősen tudja mérsékelni a bevétel és a nyereség után fizetendő adót.
Jómódúak keretében is népszerű a hitel, mégpedig azért, mert ha készpénzben fizetsz nagyobb összeget, azt bizony szemrevételezi az adóhatóság, könnyen jöhet egy adóellenőrzés, vagyonosodási vizsgálat. A hatóság meg ugye csak akkor nem talál valami hibát, ha nem akar.

A dev-hiteles bedőlések nagy többségében (tessék utánaolvasni) nem a törlesztőrészlet emelkedése a gond, hanem az, hogy az adós a válság miatt elveszette az állását/jövedelmét. (tehát az eredeti törleszőt sem tudná fizetni.)

Biztos van ilyen, de sokan vannak, akik a megemelkedett részletet nem tudják fizetni, azért egy 150 ezres fizetés esetén nem mindegy, hogy 50.000.-Ft a részlet vagy közel 100 ezer.

[asimov]

Azért, mert nem devizahitelről (ilyet tudtommal csak vállalkozások, cégek vehettek fel) hanem deviza alapú Forint hitelről beszélnünk. Ez az egy szó nagyon nagy különbségeket takar.
Devizahitelnél devizát kapsz és devizában is törlesztesz.
Devizaalapú hitelnél, devizaeladásból származó Ft-ot kapsz és természetesen Ft-ban is törlesztesz.
Én nem tudok olyan deviza alapú hitelről, ahol az adós devizát kapott kézhez.

...További kérdés, hogy ha devizahitelről van szó, akkor miért is nem jó a banknak, ha pl. devizában törlesztesz? Elvileg a hitelfelvételkor ő devizát adott el az ügyfélnek, akkor most miért is kell mégis forinthoz ragaszkodni, ráadásul a saját jó magas árfolyamukon?

[mlaszlo]

hitel 2008-2011 = mocskos zsidók átvertek, szemét multik, rohadt bankok az utolsó bőrt is lenyúzták rólunk, milyen dolog az, hogy az ingyen pénzt kamatostul vissza kell fizetni, ráadásul többet, mint amit kaptunk

Itt nem a kamat mértékéről van szó, hanem hogy a szerződéskötéskor a bankkal megállapodtál valamiben, pl. felvettél 1 millió forintot és megállapodtatok, hogy mire visszafizeted, ebből lesz 2 millió forint. Minden világos, mert Neked mindenhol érthető forint összegeket kommunikál, devizáról és annak kockázatáról ez szót nem említ. Aztán jön a csavar, hogy a törlesztőrészlet emelkedik és a visszafizetendő 2 millió forint helyett lesz több mint 3 millió, mert valahol az x-edik apró betűben valamelyik devizanemet jelölte meg. És itt ez az amit sokan vitatnak. Ha pedig bemész a bankba, sok esetben többet tudsz, mint az elvileg szakképzett ügyintéző, aki veled szemben ül. Elszámolni a befizetett összegekkel nem tudnak, érthető kimutatást szintén nem adnak.
Továbbá 2010 előtt a bankok az MNB hivatalos árfolyamához tartották magukat, aztán gondoltak egyet és kivonták magukat ez alól és saját árfolyamot állapítanak meg, ami borítékolható, hogy jóval magasabb, mint az MNB árfolyam.
További kérdés, hogy ha devizahitelről van szó, akkor miért is nem jó a banknak, ha pl. devizában törlesztesz? Elvileg a hitelfelvételkor ő devizát adott el az ügyfélnek, akkor most miért is kell mégis forinthoz ragaszkodni, ráadásul a saját jó magas árfolyamukon?

[asimov]

Az árfolyamkockázatról már a kezdet kezdetén is -ráadásul a királyi tv-ben- sok műsorban -még a fél 8-as Hiradóban is- sok-sok órán át pofáztak hozzáértők. (Legtöbbször Róna Péter hallatta a hangját ezügyben)
A bankok igenis felhívták a figyelmet az árfolyamkockázatra: ami dev.-hiteles szerződést láttam, abban mindben benne volt az árfolyamkockázatot részletező szakasz, csak hát a ősemberi módon gondolkodó átlagmagyar a szerződések első és utolsó oldalát olvassa csak el (mert itt kell aláírni) és ezen felűl a lakosság 70% -ka amúgyis funkcionális analfabéta. Nekik hiába is magyaráznál bármit.
Miért nem voltak szigorú, hitelképességi viszgálatok.... pofonegyszerű a válasz: a dev-hitel hitel fedezete nem az adós jövedelme, hanem a később felépített ház, illetve megvásárolt autó volt. Tehát az adós jövedelmén nem volt mit vizsgálni a hitelkihelyező pénzintézetnek (vagy közvetítőnek) de ez is benne van a dev-hiteles szerződésekben.

Amúgy meg, a hiteltörlesztési képesség miatt elutasított (még mindíg) ősember mentalitású honfitársaink ott helyben rágyújtották volna a bankokra a épületet azért, mert "a gazdag kap hitelt, a szegény meg nem." Effelől kétségem sincsen. A pézintézetek csak alkalmazkodtak a hazai, igen csóró életszínvonalhoz.
A nagy dilemma itt az, hogy a jómódúnak nemigen van szüksége hitelekre. A hitelek és kölcsönök mindíg is a megtakarítani képtelen, alacsonyjövedelmű tömegek igényeinek a kiszolgálására léteztek.

A dev-hiteles bedőlések nagy többségében (tessék utánaolvasni) nem a törlesztőrészlet emelkedése a gond, hanem az, hogy az adós a válság miatt elveszette az állását/jövedelmét. (tehát az eredeti törleszőt sem tudná fizetni.)
Az más kérdés, hogy a kormány, tehetetlenségében (hol vannak a beigért munkahelyek/versenyképes fizetések?) nagyon ügyes kommunikációval a pénzintézetekre igyekszik terhelni a dolgot, de ennek lassan vége, lásd a Kúria legutóbbi nem döntését, valamint a végűl kormányszinten visszavont, önkormányzatoktól átvállalt hitelekre vonatkozó 7%-kos különadót.
Utóbbiról már az átvállalás idején is írtam: egy önkormányzat dönthet úgy, hogy nem fizeti a hitelét (ez a nemzetközi pénzpiacokat és hitelminősitőket is abszolúte hidegen hagyja) , de az állam nem, mert az államcsődöt jelent.
Ezzel a ténnyel -hal istennek- még a "elefánt a porcelánboltban" mentalitású kormányunk sem mer szembeszállni.

Magyarul: elért a kormány egy nagyon komolyan veendő (így írjuk ezt a szót?) határvonalat a dev-hitelekkel, pénzügyi rendszerrel, pénzintézetekkel kapcsolatban, amire már nemzetközi pénzügyi világ is sasszemekkel figyel, illetve hiperérzékenyen reagál.

A gond, hogy erre az árfolyamkockázatra egyik pénzintézet sem hívta fel a figyelmet. Sőt, nem is vizsgálták azt a hitelbírálatkor, hogy esetlegesen elbír-e az ügyfél egy megugró törlesztőrészletet.
A másik pedig, hogy mikor értékesítesz valamit (és itt a bank ugye egy terméket értékesített), akkor a termék rossz oldalát is meg kell ismertetni a vevővel, ügyféllel, mert ha nem teszik meg, akkor adott esetben ezért bizony vállalni kell a felelősséget, főleg ha erről az eladónak, illetve jelen esetben a banknak tudomása volt. Nem a legjobb példa, de pl. amikor elmész egy orvoshoz, ne gondoljunk semmi komolyra, csak egy influenza oltásra, ott is elmondja az esetleges rossz oldalát is az orvos, nem csak a jót. Ezt így kellett volna a hitelkihelyezésekkor is.

[mlaszlo]

Lehet szidni a bankokat (kisbetűs, csillagos lábjegyzetben eldugott infók), de nézzük meg a másik oldalt is! Gyakran 0% önerő nélkül beleugrani egy akár 10 éves konstrukcióba... Elég bátor, de inkább kamikaze döntés.
Nézzük pl. ezt az esetet:

A történetet az édesapa meséli el. Nyugdíjas, életvidám ember. Mosolyog a szeme, derűvel áll a világhoz még most is. De a világ most csak nem akar visszamosolyogni rá. Másodrendű felperesként igyekszik visszahozni arany alkonyába a derűt. Más esélye nincs. Fiát és menyét tízezer kilométerre repítette a válság, egy távoli kontinensen próbálják kitermelni, egyelőre kevés sikerrel azt a költséget, amit havonta le kell róniuk. Négyszázezer forintot: hajmeresztő összeg. Amihez havi hetvenezres autó-devizakölcsön is társul. Ugyanaz a szituáció, mint a nagyhitelé: már többet kifizettek, mint amit felvettek, de még mindig ugyanannyival tartoznak. Az autó közben arányaiban még nagyobbat veszített el az értékéből, mint a ház. A legrosszabb magyar üzletember címre sosem pályáztak, de nyerésre állnak holtversenyben szinte a fél országgal.

Nem lehet, hogy egyszerűen alapból túlvállalták magukat? Most 470 ezret kell fizetniük. Viszont - bár sz*rul állunk - a devizaárfolyamok és a különböző bankokat érintő extra adókkal együtt se hiszem, hogy megduplázódott volna a havi törlesztő összeg. (Ha csak nem elmaradások voltak.) Még ha a felével számolok is, akkor is 235 ezer. Ennyit vállalt alapból. Ez már kapásból egy öngyilkosság.
Ja.... Forrás:
http://www.sonline.hu/somogy/kozelet/uz ... nek-503771

Ez OK amit mondasz, de éppen a banknak lett volna a kötelessége, hogy elbírálja, képes lesz-e a hitelfelvevő hosszútávon fizetni a törlesztőrészleteket. Ha a bank kellő gondossággal járt el, akkor bizony figyelembe kellett volna vennie, hogy mi van akkor, ha az árfolyam megemelkedik.
A másik pedig, hogy mindig abból kell kiindulni, hogy aki hozzád fordul segítségért és Te vagy a szakember, akkor mindent érthetően elmagyarázz neki. És itt a bankok felelőssége, gyakorlatilag csak az értékesítés volt a cél és a rosszat elhallgatták, illetve az átlagember számára érthetetlen módon apró betűkben rejtették el.
De volt itt nekünk egy PSZÁF is, aminek a bankok működésének felügyelete lett volna a feladata és az állampolgárok érdekeinek védelme. Ez a szervezet sem végezte megfelelően a feladatát, bármilyen kérdéssel fordulsz hozzájuk, lepattintanak.

[mlaszlo]

Ha veszek egy autót, felhívják rá külön a figyelmem, hogy belém hajthat egy kamion?

Ott nem, de amikor letetted a jogosítványt, akkor ott a rossz dolgok is előkerültek, ha máshol nem, de az elsősegély tanfolyamon biztosan.
Egyébként ha autó eladásról van szó, pl. használt kocsi esetén ott is fel kell hívnod a vevő figyelmét az esetleges hibákra. A Te dolgod, ha nem teszed, de ha ebből a vevőnek később problémája adódik, akkor bizony vállalnod kell a felelősséget.